중도상환수수료 계산법, 3년 지나면 면제되는 이유

금리가 더 낮은 대출로 갈아타거나 목돈이 생겨 대출을 미리 갚으려고 하면 중도상환수수료가 붙는다는 안내를 받습니다. 수수료율만 보면 0.6%, 0.7%처럼 작아 보이지만 1억 원이면 수십만 원이고, 갚는 날짜에 따라 금액이 달라집니다. 이 글에서는 중도상환수수료를 계산하는 방법과 3년이 지나면 없어지는 근거, 2025년 1월에 바뀐 내용, 갈아타기 전에 비교할 것을 정리합니다.

중도상환수수료는 왜 내나요?

은행연합회 소비자포털은 중도상환수수료를 약정 만기 전에 대출금을 갚을 때, 대출을 취급하면서 은행이 부담한 비용 등을 일부 보전하려고 받는 수수료라고 설명합니다. 다만 아무 때나 받을 수 있는 것은 아닙니다. 『금융소비자 보호에 관한 법률』 제20조는 중도상환수수료 부과를 불공정영업행위로 금지하고, 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 갚는 경우 같은 예외에만 허용합니다.

중도상환수수료는 어떻게 계산하나요?

은행연합회 소비자포털이 안내하는 계산방법은 다음과 같습니다.

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 중도상환수수료율 × 대출잔여일수 ÷ 대출기간
대출잔여일수 = 대출기간 − 경과일수 (대출 실행일 ~ 중도상환일)

갚는 금액에 수수료율을 곱하고, 기준이 되는 기간 가운데 아직 남은 날의 비율만큼만 냅니다. 대출을 받자마자 갚으면 금액 × 수수료율을 거의 그대로 내고, 날이 지날수록 하루 단위로 줄어듭니다.

여기서 대출기간은 만기까지의 기간이지만, 은행연합회는 수수료 적용기간이 대출기간보다 짧으면 적용기간을 대출기간으로 본다고 안내합니다. 우리은행은 대출기간이 3년을 넘으면 ‘대출일로부터 3년째 되는 날’을 만기일로 간주한다고 안내하고, SC제일은행도 대출기간을 3년으로 적용한다고 안내합니다. 그래서 만기가 30년인 주택담보대출이라도 기준이 되는 기간은 3년입니다.

2025년 10월 1일에 받은 대출에서 1억 원을 1년 뒤인 2026년 10월 1일에 갚고, 수수료율이 0.65%라면 이렇게 계산합니다.

1. 금액 × 수수료율: 100,000,000 × 0.65% = 650,000원
2. 기준일수: 2025-10-01부터 3년째 되는 날인 2028-10-01까지 1,096일 (2028년 2월 29일 포함)
3. 잔여일수: 1,096 − 경과 365일 = 731일
4. 수수료: 650,000 × 731 ÷ 1,096 = 433,531원 (원 미만 버림)

대출 3년이 지나면 왜 수수료가 없나요?

『금융소비자 보호에 관한 법률』 제20조 제1항 제4호 나목은 다음 세 가지 경우를 빼고는 수수료, 위약금 등 어떤 이름으로든 중도상환수수료를 부과하지 못하게 합니다.

• 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우
• 다른 법령에 따라 중도상환수수료 부과가 허용되는 경우
• 대통령령으로 정하는 경우 (시행령 제15조: 시설대여·연불판매·할부금융 계약을 해지한 경우. 재화를 인도받지 못했거나 하자가 있는 경우는 제외)

일반적인 은행 대출은 첫 번째에 해당하므로, 3년이 지난 뒤에는 수수료 없이 갚을 수 있습니다. 위 예시의 대출이라면 2028년 10월 1일부터입니다. 갚는 시점에 따라 수수료가 줄어드는 모습은 다음과 같습니다.

중도상환일	경과일수	잔여일수	적용 비율	수수료
2025-10-01	0일	1,096일	100%	650,000원
2026-04-01	182일	914일	83.39%	542,062원
2026-10-01	365일	731일	66.7%	433,531원
2027-04-01	547일	549일	50.09%	325,593원
2027-10-01	730일	366일	33.39%	217,062원
2028-04-01	913일	183일	16.7%	108,531원
2028-10-01	1,096일	0일	0%	0원

1억 원을 수수료율 0.65%로 2025년 10월 1일에 빌린 경우입니다. 수수료는 날마다 같은 폭으로 줄어, 3년의 절반쯤 지나면 절반 수준이 됩니다.

2025년 1월 개편으로 무엇이 달라졌나요?

금융위원회는 2025년 1월 13일부터 중도상환수수료 개편방안을 시행했습니다. 금융위원회에 따르면 그전에는 금융권이 구체적인 산정 기준 없이 수수료를 받았지만, 이제는 다음 두 가지 실비용 안에서만 부과할 수 있고 다른 항목을 더해 받으면 불공정영업행위가 됩니다.

• 자금운용 차질에 따른 기회비용 (새 대출처를 찾는 동안의 이자 손실, 다시 대출할 때 금리 차이에 따른 이자 손실 등)
• 대출 관련 행정·모집비용 (인지세, 감정평가수수료, 담보권설정비, 임대차조사수수료, 모집수수료 등)

금융위원회 보도자료에 실린 은행권 가계대출의 평균 수수료율 변화는 다음과 같습니다.

대출 종류 (은행권 평균)	개편 전	개편 후 (2025.1.13~)
주택담보대출 등 담보대출 · 고정	1.43%	0.56%
주택담보대출 등 담보대출 · 변동	1.25%	0.55%
기타 담보대출(보증서·전세) · 고정	1.09%	0.45%
기타 담보대출(보증서·전세) · 변동	0.95%	0.40%
신용대출 · 고정	0.95%	0.12%
신용대출 · 변동	0.83%	0.11%

두 가지를 기억해 두면 됩니다. 첫째, 낮아진 요율은 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 계약부터 적용됩니다. 그전에 받은 대출은 약정 당시 요율(보도자료의 5대 시중은행 평균은 주택담보대출 고정 1.4%, 변동 1.2%)로 계산합니다. 둘째, 금융회사는 실비용을 매년 다시 산정해 요율을 공시하므로 해마다 숫자가 바뀝니다.

은행연합회 소비자포털의 2026년 공시에서 5대 은행의 가계 부동산·동산 담보대출 요율은 다음과 같습니다(2026.10.01 확인).

은행	고정금리	변동금리
KB국민은행	0.75%	0.55%
신한은행	0.59%	0.69%
하나은행	0.65%	0.78%
우리은행	0.71%	0.95%
NH농협은행	0.63%	0.93%

공시 요율은 새로 받는 대출에 적용되는 값이고, 은행에 따라 연중에 바뀌기도 합니다. 내 대출의 요율은 약정서와 상품설명서에서 확인해야 합니다.

대출을 갈아타기 전에 무엇을 비교해야 하나요?

갈아타면 금리가 낮아져 이자가 줄지만, 기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출의 부대 비용이 듭니다. 그래서 줄어드는 이자가 새로 드는 비용보다 큰지를 봐야 합니다.

이자 절감액 ≈ 대출 잔액 × (기존 금리 − 새 금리) × 남은 기간(년)
갈아타는 비용 = 중도상환수수료 + 새 대출의 부대 비용

잔액 2억 원인 대출을 실행 1년 뒤에 금리가 0.5%포인트 낮은 대출(연 4.5% → 연 4.0%)로 갈아타는 경우를 계산해 보겠습니다. 기존 대출의 수수료율은 0.65%, 대출 실행일은 2025년 10월 1일, 갈아타는 날은 2026년 10월 1일입니다.

1. 중도상환수수료: 200,000,000 × 0.65% × 731 ÷ 1,096 = 867,062원
2. 줄어드는 이자: 200,000,000 × 0.5% = 1년에 1,000,000원, 한 달에 약 83,333원
3. 수수료를 메우는 데 걸리는 기간: 867,062 ÷ 83,333 ≈ 10.4개월

이 경우 갈아탄 뒤 11개월쯤부터 수수료보다 이자 절감액이 커집니다. 다만 이 계산은 잔액이 줄지 않는다고 본 단순한 추정입니다. 원리금을 나눠 갚는 대출은 잔액이 줄어 절감액이 이보다 적고, 인지세·담보 설정 같은 새 대출의 부대 비용도 더해야 합니다. 금리 차이가 작거나 곧 3년이 되는 대출이라면 기다렸다가 수수료 없이 갈아타는 쪽과도 비교해 보세요. 월 상환액과 총 이자는 대출이자 계산기로 조건별로 계산할 수 있습니다.

일부만 갚을 때도 수수료를 내나요?

산식이 갚는 금액을 기준으로 하므로, 일부만 갚아도 그 금액에 대해 수수료가 계산됩니다. 1억 원 가운데 2,000만 원만 갚으면 위 예시의 5분의 1인 86,706원입니다(650,000 × 20% × 731 ÷ 1,096).

다만 은행과 상품에 따라 수수료를 면제해 주는 조건이 있고, 그 내용이 서로 다릅니다.

• KB국민은행은 부동산담보대출에서 매년 최초 대출금액의 10% 이내로 갚는 금액은 수수료를 면제한다고 안내합니다.
• SC제일은행은 대출 잔여기간이 1개월 이내일 때 갚으면 면제한다고 안내합니다.
• 한국주택금융공사의 보금자리론은 최초 실행일부터 3년 이내에 갚으면 남은 일수에 따라 0.5% 한도 안에서 부과하고, 사회적배려층·다자녀가구(3자녀 이상) 우대금리 대상자와 전세사기피해자는 면제한다고 안내합니다.

면제 한도와 조건은 은행·상품·대출받은 시기에 따라 다르므로, 갚기 전에 대출을 받은 금융회사에서 내 대출의 조건을 확인하는 것이 좋습니다.

은행 계산과 조금 다를 수 있는 이유

• 일수 세는 법: 이 글의 예시는 달력의 실제 일수를 세어 윤일이 끼면 3년을 1,096일로 봤습니다. 3년을 1,095일로 계산하는 안내 예시도 있어 금액이 조금 달라질 수 있습니다.
• 끝수 처리: 예시는 원 미만을 버렸습니다. 끝수 처리 방식은 공시에서 확인하지 못했고 은행마다 다를 수 있습니다.
• 기산일: 증액·재약정·기한 연장을 했다면 요율과 기산일이 달라질 수 있습니다.
• 적용 법령: 금융위원회 보도자료에 따르면 새마을금고·농협·수협 같은 상호금융은 금융소비자보호법 적용을 받지 않아 기준이 다를 수 있습니다.

정리

• 중도상환수수료 = 갚는 금액 × 수수료율 × 잔여일수 ÷ 기준일수이고, 만기가 3년을 넘는 대출은 3년째 되는 날까지를 기준으로 봅니다.
• 『금융소비자 보호에 관한 법률』 제20조에 따라 대출 후 3년이 지나면 원칙적으로 수수료가 없습니다.
• 2025년 1월 13일 이후 새로 받은 대출은 실비용 안에서 정한 낮아진 요율이 적용되고, 요율은 매년 다시 공시됩니다.
• 갈아타기 전에는 수수료와 부대 비용을, 줄어드는 이자와 비교합니다.

이 계산 결과는 참고용이며 금융 자문을 대신하지 않습니다. 정확한 금액은 대출을 받은 금융회사에 확인하세요.

갚을 금액과 수수료율, 대출 실행일과 중도상환일을 넣으면 수수료와 면제까지 남은 일수, 3·6·12개월 뒤에 갚을 때의 수수료를 바로 확인할 수 있습니다. 중도상환 수수료 계산기로 직접 계산해 보세요.