적금 계산기
월 납입액과 연 이자율, 기간을 넣으면 세후 만기 수령액을, 목표 금액을 넣으면 필요한 월 납입액을 바로 계산합니다.
내용 기준일 2026.09.28참고용 계산
입력하면 바로 계산됩니다. 계산 버튼은 없습니다.
원
- 세후 이자
- 57,740원
- 원금 합계
- 3,600,000원
- 세전 이자
- 68,250원
- 이자 과세
- −10,510원
매월 300,000원을 연 3.5%(단리)로 12개월 넣으면 세후 만기 수령액은 3,657,740원(세후 이자 57,740원)입니다.
참고용 계산입니다. 실제 적금은 납입일, 우대금리, 중도해지, 금융기관의 세금 끝수 처리에 따라 달라질 수 있습니다.
계산 방법
단리 세전 이자 = 월 납입액 × i × n × (n + 1) ÷ 2
월복리 세전 이자 = 월 납입액 × (1 + i) × ((1 + i)^n − 1) ÷ i − 월 납입액 × n
세후 만기 수령액 = 원금 합계 + 세전 이자 − 이자 과세
n은 적금 기간(개월), i는 연 이자율(%)을 100과 12로 나눈 월 이율입니다. 매월 초에 같은 금액을 넣는다고 보고, k번째 달에 넣은 돈에는 만기까지 (n − k + 1)개월 치 이자가 붙습니다. 12개월 적금이면 첫 달 납입금은 12개월, 마지막 달 납입금은 1개월 치 이자를 받아, 모두 더하면 월 납입액 기준 78개월 치(12 × 13 ÷ 2) 이자가 됩니다. 월복리는 매월 생긴 이자를 원금에 더해 다음 달 이자를 계산하므로 단리보다 이자가 조금 많습니다. 세전 이자는 원 단위로 반올림하고, 이자 과세는 세전 이자 × 세율에서 원 미만을 버립니다. 일반과세 15.4%는 이자소득 원천징수 세율 14%에 소득세의 10%인 지방소득세 1.4%를 더한 값입니다.
월 납입액 모드는 위 계산을 거꾸로 적용해, 세후 만기 수령액이 목표 금액 이상이 되는 가장 작은 원 단위 월 납입액을 찾습니다. 먼저 필요한 금액을 원 단위로 올림하고, 반올림·절사 때문에 목표에 못 미치면 1원씩 늘립니다. 그래서 예상 만기 수령액이 목표보다 몇 원 많을 수 있습니다. 실제 적금은 납입일, 우대금리 조건, 중도해지, 금융기관의 세금 끝수 처리에 따라 이 결과와 다를 수 있습니다.
- 예시 1 · 매월 30만 원씩 1년 (단리)
월 납입액 300,000원, 연 이자율 3.5%, 적금 기간 12개월, 단리, 일반과세 15.4%
세전 이자 = 300,000 × 0.035 ÷ 12 × 78 = 68,250원(12 × 13 ÷ 2 = 78), 이자 과세 = 68,250 × 0.154 = 10,510.5 → 원 미만 절사 10,510원, 3,600,000 + 68,250 − 10,510 = 3,657,740원
→ 세후 만기 수령액 3,657,740원 (세후 이자 57,740원)
- 예시 2 · 같은 조건을 월복리로
월 납입액 300,000원, 연 이자율 3.5%, 적금 기간 12개월, 월복리, 일반과세 15.4%
매월 생긴 이자에도 다음 달부터 이자가 붙어 세전 이자가 68,985.24… → 68,985원으로 단리보다 735원 많습니다. 이자 과세 = 68,985 × 0.154 = 10,623.69 → 10,623원, 3,600,000 + 68,985 − 10,623 = 3,658,362원
→ 세후 만기 수령액 3,658,362원 (세전 이자 68,985원)
- 예시 3 · 매월 50만 원씩 2년 (단리)
월 납입액 500,000원, 연 이자율 4%, 적금 기간 24개월, 단리, 일반과세 15.4%
세전 이자 = 500,000 × 0.04 ÷ 12 × 300 = 500,000원(24 × 25 ÷ 2 = 300), 이자 과세 = 500,000 × 0.154 = 77,000원, 12,000,000 + 500,000 − 77,000 = 12,423,000원
→ 세후 만기 수령액 12,423,000원 (원금 합계 12,000,000원)
- 예시 4 · 2년 뒤 1,000만 원을 모으려면
계산 방식 월 납입액, 목표 만기 수령액 (세후) 10,000,000원, 연 이자율 3.5%, 적금 기간 24개월, 단리, 일반과세 15.4%
세후 만기 수령액이 10,000,000원 이상이 되는 가장 작은 원 단위 월 납입액입니다. 원 단위로 맞추다 보니 예상 수령액이 목표보다 10원 많습니다. 같은 조건을 월복리로 바꾸면 403,925원(예상 10,000,001원)입니다.
→ 월 납입액 404,200원 (예상 만기 수령액 (세후) 10,000,010원)
- 예시 5 · 세율을 직접 입력 (9.5%)
월 납입액 10,000원, 연 이자율 1%, 적금 기간 12개월, 단리, 이자 과세 직접 입력 9.5%
세전 이자 = 10,000 × 0.01 ÷ 12 × 78 = 650원, 이자 과세 = 650 × 0.095 = 61.75 → 원 미만 절사 61원, 120,000 + 650 − 61 = 120,589원
→ 세후 만기 수령액 120,589원
입력값 설명
- 계산 방식
- ‘만기 수령액’은 월 납입액으로 세후 만기 수령액을, ‘월 납입액’은 목표 만기 수령액 (세후)을 채우는 데 필요한 월 납입액을 계산합니다.
- 월 납입액
- 매월 넣는 금액입니다. 매월 초에 같은 금액을 넣는다고 가정하며 기본값은 300,000원입니다.
- 목표 만기 수령액 (세후)
- ‘월 납입액’ 모드에서 만기에 세금을 떼고 받고 싶은 금액입니다. 기본값은 10,000,000원이며, 세후 만기 수령액이 이 금액 이상이 되는 가장 작은 원 단위 월 납입액을 찾습니다.
- 연 이자율
- 적금에 적용되는 1년 기준 이자율로 0%에서 100% 사이를 넣습니다. 연 이자율을 원금 합계에 그대로 곱한 만큼 이자가 붙는 것이 아니라, 매월 넣은 돈마다 만기까지 남은 개월 수만큼만 이자가 붙습니다.
- 적금 기간
- 돈을 넣는 개월 수입니다. 1개월에서 600개월 사이의 정수로 넣으며, 6·12·24·36개월 칩으로 바로 고를 수 있습니다.
- 이자 계산 방식
- 단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매월 생긴 이자를 원금에 더해 다음 달 이자를 계산합니다. 가입한 적금의 이자 계산 방식과 같은 쪽을 고릅니다.
- 이자 과세
- 일반과세 15.4%는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)를 더한 세율입니다. 비과세를 고르면 세금을 빼지 않고, 직접 입력을 고르면 나타나는 ‘세율’ 칸에 세금우대처럼 일반과세와 다른 세율을 %로 넣습니다(예: 9.5).
자주 묻는 질문
연 3.5% 적금인데 이자가 왜 3.5%보다 훨씬 적나요?
적금은 돈을 매월 나눠 넣기 때문에 첫 달에 넣은 돈만 12개월 치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 받습니다. 평균하면 원금이 약 절반 기간만 이자를 받는 셈입니다. 월 30만 원을 연 3.5% 단리로 12개월 넣으면 원금 합계 3,600,000원의 3.5%인 126,000원이 아니라 세전 이자 68,250원입니다.
예금과 적금은 무엇이 다른가요?
예금(거치식)은 목돈을 처음에 한 번에 넣어 전체 기간의 이자를 받고, 적금은 매월 나눠 넣어 넣은 달부터 만기까지의 이자만 받습니다. 그래서 이자율과 원금 합계가 같아도 적금 이자가 더 적습니다. 이 계산기는 매월 같은 금액을 넣는 적금만 계산합니다.
이자 과세 15.4%는 어떻게 정해지나요?
국세청이 안내하는 이자소득 원천징수 세율 14%에, 지방세법 제103조의13에 따라 원천징수 소득세의 10%를 함께 떼는 지방소득세 1.4%를 더한 값입니다. 이 세율은 2026.09.28에 확인했습니다. 세금우대나 비과세 적용 여부는 상품과 가입자에 따라 다르므로 가입한 금융회사의 안내를 확인하세요.
단리와 월복리는 얼마나 차이 나나요?
월 30만 원, 연 3.5%, 12개월이면 세전 이자가 단리 68,250원, 월복리 68,985원으로 735원 차이입니다. 세후 만기 수령액은 단리 3,657,740원, 월복리 3,658,362원입니다. 월복리는 이자에도 이자가 붙기 때문에 기간이 길고 이자율이 높을수록 차이가 커집니다.
비과세라면 만기 수령액은 얼마인가요?
이자 과세에서 비과세를 고르면 세전 이자를 그대로 더합니다. 월 30만 원, 연 3.5%, 12개월 단리라면 3,600,000 + 68,250 = 3,668,250원입니다. 비과세 적용 대상인지는 가입한 금융회사에 확인하세요.
월 납입액 모드의 예상 수령액이 목표보다 조금 많은 이유는 무엇인가요?
월 납입액은 원 단위로만 정할 수 있어서, 세후 만기 수령액이 목표 이상이 되는 가장 작은 원 단위 금액을 고르기 때문입니다. 목표 10,000,000원, 연 3.5%, 24개월 단리라면 월 404,200원이 필요하고 예상 수령액은 10,000,010원입니다. 여기서 1원이라도 줄이면 목표에 못 미칩니다.
금융회사 앱에 나온 만기 금액과 몇십 원 다른 이유는 무엇인가요?
이 계산기는 세전 이자에 15.4%를 한 번 곱하고 원 미만을 버립니다. 실제 원천징수는 소득세와 지방소득세를 따로 계산하고 10원 미만을 버리는 등 처리 방식이 달라 몇십 원 차이가 날 수 있습니다. 실제 납입일, 우대금리 조건, 중도해지도 결과를 바꿉니다.
관련 도구
기준 · 출처 및 주의사항
- 내용 기준일: 2026.09.28
- 일반과세 세율: 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 국세청 원천징수 세율(이자소득 14%)·지방세법 제103조의13(소득세의 10% 특별징수))
- 출처: 금융감독원 금융상품한눈에 - 적금 (이자계산방식·세후 이자율 용어설명)
- 출처: 국세청 - 원천징수 세율
- 출처: 국가법령정보센터 - 지방세법 제103조의13(특별징수의무)
- 일반과세 15.4%는 이자소득 원천징수 세율 14%(국세청 안내)와 지방소득세 1.4%(지방세법 제103조의13, 소득세의 10%)를 더한 값이며 2026.09.28에 확인했습니다.
- 이자 과세는 세전 이자 × 세율에서 원 미만을 버린 한 번의 계산입니다. 실제 원천징수는 소득세와 지방소득세를 따로 계산하고 10원 미만을 버리는 등 처리 방식이 달라 몇십 원 차이가 날 수 있습니다.
- 매월 초에 같은 금액을 넣는다고 가정합니다. 실제 납입일, 납입 누락·지연, 우대금리 조건, 중도해지, 만기 후 이자는 반영하지 않습니다.
- 적금 상품을 권하거나 이자율 수준을 평가하지 않습니다. 가입 조건과 실제 만기 금액은 가입한 금융회사의 안내를 확인하세요.
- 계산은 브라우저에서 처리되며 입력한 금액을 저장하거나 전송하지 않습니다.
- 이 계산 결과는 참고용이며 세무·법률 자문을 대신하지 않습니다. 정확한 금액은 관련 기관 또는 전문가에게 확인하세요.
- 변경 이력: 2026.09.28 최초 공개